Der Bank- und Finanzsektor durchläuft seit Anfang 2024 eine Phase beschleunigter Umstrukturierung. Mehrere strukturelle Achsen verändern die Praktiken: verstärkte Aufsicht über das Cyberrisiko im Zusammenhang mit künstlicher Intelligenz, Integration des Klimarisikos in die aufsichtsrechtlichen Übungen und das Aufkommen von Open Finance. Diese Banktrends sind nicht mehr nur vorausschauend, sie verändern bereits die regulatorischen Anforderungen und die technologischen Entscheidungen der Institute.
Cyberaufsicht und KI: Was die EZB jetzt von den Banken verlangt
Im Jahr 2024 haben die europäischen Bankenaufsichtsbehörden einen Schritt weiter gemacht, indem sie KI als spezifischen Risikofaktor für Cyberrisiken betrachten. Die Europäische Zentralbank hat an die Führungskräfte bedeutender Institute Schreiben gesendet, in denen sie um spezifische und datierte Aktionspläne bittet, die von den Aufsichtsteams formal verfolgt werden.
Diese Verschärfung beschränkt sich nicht auf allgemeine Empfehlungen zur IT-Sicherheit. Die Erwartungen konzentrieren sich auf drei spezifische Bereiche: die durch KI beschleunigte Erkennung von Schwachstellen, die Modernisierung von Altsystemen und das Management des Risikos im Zusammenhang mit Drittanbietern von IKT-Dienstleistungen. Banken, die auf Cloud-Anbieter oder Anbieter von generativer KI-Lösungen angewiesen sind, müssen diese Abhängigkeiten nun formal dokumentieren.
Die regulatorischen Neuigkeiten in diesem Bereich entwickeln sich schnell, und Fachleute, die die Veröffentlichungen auf banque-et-finance.fr verfolgen, finden regelmäßig Analysen zu diesen neuen aufsichtsrechtlichen Anforderungen. Der grundlegende Trend ist klar: Die Regulierungsbehörden warten nicht mehr darauf, dass Vorfälle eintreten, um zu handeln.
Auch lesenswert : Trends und Tipps für erfolgreiche Immobilieninvestitionen im Jahr 2024
Integriertes Klimarisiko in den aufsichtsrechtlichen Stresstests
Die Übungen zu den Stresstests der Banken erleben eine strukturelle Veränderung. Bis vor kurzem waren Klimaszenarien punktuelle Übungen, die vom klassischen Aufsichtszusammenhang getrennt waren. Im Jahr 2024 arbeiten die europäischen Behörden daran, das Klimarisiko und das Naturrisiko direkt in die laufende aufsichtsrechtliche Überwachung zu integrieren.
Das erklärte Ziel ist es, das Format der Stresstests zu vereinfachen und gleichzeitig die Szenarien für physische und Übergangsrisiken verbindlicher zu gestalten. Die Banken müssen die Auswirkungen von Erwärmungsszenarien auf ihre Kreditportfolios schätzen, wobei sie die betroffenen Sektoren (Energie, Landwirtschaft, Immobilien) berücksichtigen müssen.
Was sich für das Risikomanagement ändert
Für die Risikomanagementabteilungen bedeutet diese Integration, dass klassische Finanzdaten mit noch wenig standardisierten Umweltdaten kombiniert werden müssen. Die Anstrengungen zur Datensammlung und -modellierung nehmen erheblich zu. Die Institute, die ESG als Kommunikationsübung behandelt hatten, entdecken, dass die Klimastresstests zu einem echten aufsichtsrechtlichen Bewertungskriterium werden.
Die Ergebnisse dieser Übungen könnten langfristig die Eigenkapitalanforderungen beeinflussen. Die Aufseher sind noch nicht so weit, aber der Kurs ist gesetzt.
Generative KI in den Finanzdienstleistungen: Über den Effekt der Ankündigung hinaus
Generative KI dominiert die strategischen Diskussionen im Bankensektor seit dem Erscheinen von ChatGPT. Mehrere Branchenanalysen schätzen, dass diese Technologie signifikante Produktivitätsgewinne für die Finanzinstitute generieren könnte, indem sie Aufgaben mit hohem Dokumentations- und Analyseanteil automatisiert.
In der Praxis konzentrieren sich die Anwendungsfälle, die 2024 umgesetzt werden, auf einige Bereiche:
- Die Automatisierung der Dokumentenverarbeitung (Compliance, KYC, Vertragsanalyse), wo die Zeitgewinne schnell messbar sind
- Die Unterstützung der Kundenberater mit Echtzeit-Synthese- und Empfehlungstools während der Interaktionen
- Die erweiterte Betrugserkennung, die traditionelle prädiktive Modelle mit der Analyse von Mustern durch generative KI kombiniert
Die Banken sind bei den Einsätzen im direkten Kundenkontakt vorsichtig. Die Risiken von Verzerrungen, Halluzinationen und Datenlecks stellen regulatorische und reputative Hindernisse dar, die die Institute ernst nehmen.
Open Finance und Zusammenarbeit mit Fintechs: Ein Modell, das sich strukturiert
Das Open Banking, das in Europa durch die Richtlinie DSP2 geregelt ist, entwickelt sich zu einem breiteren Rahmen: Open Finance erweitert den Datenaustausch über Zahlungskonten hinaus, hin zu Ersparnissen, Versicherungen und Krediten. Dieser Trend definiert die Beziehungen zwischen traditionellen Banken und Fintechs neu.
Im Jahr 2024 nehmen die Kooperationen mit Dritten zu. Die Banken versuchen nicht mehr systematisch, intern zu entwickeln: Sie integrieren spezialisierte technologische Bausteine (alternative Scoring-Modelle, Tools für finanzielles Wohlbefinden, Gamification-Schnittstellen) über strukturierte Partnerschaften.
Finanzielles Wohlbefinden und Kundenaktivierung
Unter den Trends, die an Bedeutung gewinnen, etablieren sich die Tools für finanzielles Wohlbefinden dauerhaft im Angebot der digitalen Banken. Diese Funktionen (Ausgabenwarnungen, automatische Kategorisierung, personalisierte Sparziele) entsprechen den Erwartungen der Privatkunden, die mit einem anhaltenden Inflationskontext konfrontiert sind.
Die Kundenaktivierung, ein Begriff, der die Fähigkeit bezeichnet, einen registrierten Nutzer in einen aktiven und engagierten Nutzer zu verwandeln, wird zu einem zentralen Leistungsindikator für digitale Bankprojekte. Die Institute messen nun den Erfolg eines digitalen Services nicht mehr an der Anzahl der Kontoeröffnungen, sondern an der tatsächlichen Nutzung der Funktionen.
Betriebliche Resilienz und verstärkte aufsichtsrechtliche Anforderungen
Die Bemühungen um betriebliche Resilienz gehören zu den Prioritäten des Sektors im Jahr 2024. Die jüngsten Krisen (geopolitische Spannungen, Cyberangriffe auf den Finanzsektor, Störungen in technologischen Lieferketten) haben das Bewusstsein beschleunigt.
Die Regulierungsbehörden erwarten von den Banken, dass sie ihre Fähigkeit nachweisen, kritische Dienstleistungen im Falle einer größeren Störung aufrechtzuerhalten. Dies umfasst:
- Regelmäßige Tests der Geschäftskontinuität, die Szenarien für das Versagen von Cloud-Anbietern einbeziehen
- Eine aktualisierte Kartierung der kritischen technologischen Abhängigkeiten, einschließlich der Subunternehmer der zweiten Ebene
- Eine Verstärkung der Praktiken im Management des geopolitischen Risikos, mit Szenarien zur Fragmentierung der Märkte
Resilienz ist kein Thema mehr, das nur die IT-Teams betrifft. Sie wird auf die Ebene der Exekutivkomitees und der Verwaltungsräte gehoben, wo sie Gegenstand spezieller Berichterstattung ist.
Der Bank- und Finanzsektor geht mit granulareren regulatorischen Anforderungen als je zuvor in das Jahr 2024, insbesondere im Hinblick auf das Cyberrisiko im Zusammenhang mit KI und das Klimarisiko. Die Institute, die diese Trends antizipiert haben, verfügen über einen messbaren operationellen Vorteil. Für die anderen ziehen sich die Fristen zur Einhaltung der Vorschriften zusammen.