De bank- en financiële sector ondergaat sinds het begin van 2024 een versnelde herstructurering. Verschillende structurele assen hertekenen de praktijken: versterkte supervisie van cyberrisico’s gerelateerd aan kunstmatige intelligentie, integratie van klimaatrisico in de prudentiële oefeningen, en de opkomst van open finance. Deze bancaire trends zijn niet langer toekomstgericht, ze veranderen al de regelgeving en technologische keuzes van de instellingen.
Cybertoezicht en AI: wat de ECB nu van de banken eist
In 2024 hebben de Europese banktoezichthouders een mijlpaal bereikt door AI als een specifieke verergerende factor van cyberrisico te beschouwen. De Europese Centrale Bank heeft aan de leidinggevenden van significante instellingen brieven gestuurd waarin zij vraagt om specifieke en gedateerde actieplannen, met een formele opvolging door de toezichtteams.
Verder lezen : Een baan vinden in Marseille: tips en trucs om uw carrière een boost te geven
Deze verstrenging beperkt zich niet tot algemene aanbevelingen voor IT-beveiliging. De verwachtingen zijn gericht op drie specifieke aspecten: de versnelde detectie van kwetsbaarheden door AI, de modernisering van legacy-systemen en het beheer van risico’s gerelateerd aan derde partijen in de ICT. Banken die afhankelijk zijn van cloudleveranciers of uitgevers van generatieve AI-oplossingen moeten deze afhankelijkheden nu formeel documenteren.
De regelgevende actualiteit op dit gebied evolueert snel, en professionals die de publicaties op banque-et-finance.fr volgen, vinden regelmatig analyses over deze nieuwe prudentiële vereisten. De onderliggende trend is duidelijk: de toezichthouders wachten niet langer tot incidenten zich voordoen om actie te ondernemen.
Verder lezen : Trends en tips voor het succesvol investeren in vastgoed in 2024
Klimaatrisico geïntegreerd in de prudentiële stresstests
De bankaire stresstest-oefeningen ondergaan een structurele transformatie. Tot voor kort waren klimaatscenario’s eenmalige oefeningen, gescheiden van de klassieke toezichtcyclus. In 2024 werken de Europese autoriteiten aan de integratie van klimaatrisico en natuurrisico direct in de lopende prudentiële toezicht.
Het uitgesproken doel is om het formaat van de stresstests te vereenvoudigen, terwijl de scenario’s voor fysiek en transitie risico strikter worden. Banken moeten de impact van opwarmingsscenario’s op hun kredietportefeuilles inschatten, rekening houdend met de blootgestelde sectoren (energie, landbouw, vastgoed).
Wat dit verandert voor risicobeheer
Voor de risicomanagementteams vereist deze integratie het combineren van traditionele financiële gegevens met nog weinig gestandaardiseerde milieugegevens. De inspanningen voor gegevensverzameling en modellering nemen aanzienlijk toe. Instellingen die ESG als een communicatie-oefening beschouwden, ontdekken dat klimaatstresstests een echt prudentieel evaluatiecriterium worden.
De resultaten van deze oefeningen zouden op termijn de kapitaalvereisten kunnen beïnvloeden. De toezichthouders zijn daar nog niet, maar de koers is gezet.
Generatieve AI in de financiële diensten: verder dan alleen de aankondiging
Generatieve AI domineert de strategische discussies in de banksector sinds de opkomst van ChatGPT. Verschillende sectoranalyses schatten dat deze technologie aanzienlijke productiviteitswinsten voor financiële instellingen kan genereren door taken met een hoge documentatie- en analyseeis te automatiseren.
In de praktijk blijven de gebruiksgevallen die in 2024 worden uitgerold geconcentreerd op enkele gebieden:
- De automatisering van documentverwerking (compliance, KYC, contractanalyse), waar de tijdswinst snel meetbaar is
- De ondersteuning van klantadviseurs, met tools voor samenvatting en aanbeveling in real-time tijdens interacties
- Verhoogde fraudedetectie, die traditionele voorspellende modellen combineert met patroonanalyse door generatieve AI
De banken blijven voorzichtig met implementaties in direct contact met klanten. De risico’s van vooringenomenheid, hallucinatie en datalekken vormen regelgevende en reputatierisico’s die instellingen serieus nemen.
Open finance en samenwerking met fintechs: een model dat zich structureert
Open banking, gereguleerd in Europa door de DSP2-richtlijn, evolueert naar een breder kader: open finance breidt de gegevensdeling uit voorbij betalingsrekeningen, naar sparen, verzekeringen en krediet. Deze trend herdefinieert de relaties tussen traditionele banken en fintechs.
In 2024 nemen samenwerkingen met derden toe. Banken proberen niet langer systematisch intern te ontwikkelen: ze integreren gespecialiseerde technologische componenten (alternatieve scoring, tools voor financieel welzijn, gamification-interfaces) via gestructureerde partnerschappen.
Financieel welzijn en klantactivatie
Onder de trends die terrein winnen, vestigen tools voor financieel welzijn zich blijvend in het aanbod van digitale banken. Deze functionaliteiten (uitgavenwaarschuwingen, automatische categorisatie, gepersonaliseerde spaarobjectieven) voldoen aan de verwachtingen van particuliere klanten die worden geconfronteerd met een aanhoudende inflatie.
Klantactivatie, een term die de capaciteit aanduidt om een geregistreerde gebruiker om te zetten in een actieve en betrokken gebruiker, wordt een centraal prestatie-indicator voor digitale bankprojecten. Instellingen meten nu het succes van een digitale dienst niet langer aan het aantal geopende rekeningen, maar aan de effectieve gebruikspercentages van de functionaliteiten.
Operationele veerkracht en versterkte prudentiële vereisten
De inspanningen voor operationele veerkracht behoren tot de prioriteiten van de sector in 2024. Recente crises (geopolitieke spanningen, cyberaanvallen gericht op de financiële sector, verstoringen van technologische toeleveringsketens) hebben de bewustwording versneld.
De toezichthouders verwachten van de banken dat zij hun vermogen aantonen om hun kritieke diensten te handhaven in geval van een grote verstoring. Dit omvat:
- Regelmatige tests van de continuïteit van de activiteiten, inclusief scenario’s voor falen van cloudleveranciers
- Een geactualiseerde kaart van kritische technologische afhankelijkheden, inclusief onderaannemers van rang 2
- Een versterking van de praktijken voor het beheer van geopolitiek risico, met scenario’s voor marktfragmentatie
Veerkracht is niet langer een onderwerp dat beperkt is tot IT-teams. Het komt op het niveau van de uitvoerende commissies en de raden van bestuur, waar het onderwerp is van specifieke rapportages.
De bank- en financiële sector nadert het einde van 2024 met meer gedetailleerde regelgevende beperkingen dan voorheen, vooral met betrekking tot cyberrisico’s gerelateerd aan AI en klimaatrisico. De instellingen die deze trends hebben voorzien, hebben een meetbaar operationeel voordeel. Voor de anderen worden de termijnen voor naleving korter.