O setor bancário e financeiro está passando por uma fase de recomposição acelerada desde o início de 2024. Vários eixos estruturantes redesenham as práticas: supervisão reforçada do risco cibernético relacionado à inteligência artificial, integração do risco climático nos exercícios prudenciais e aumento da força do open finance. Essas tendências bancárias não são mais uma perspectiva futura, elas já estão modificando as obrigações regulatórias e as escolhas tecnológicas das instituições.
Supervisão cibernética e IA: o que o BCE exige agora dos bancos
Em 2024, os supervisores bancários europeus deram um passo importante ao tratar a IA como um fator específico de agravamento do risco cibernético. O Banco Central Europeu enviou aos líderes das instituições significativas cartas solicitando planos de ação dedicados e datados, com um acompanhamento formalizado pelas equipes de supervisão.
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Esse endurecimento não se limita a recomendações gerais de segurança da informação. As expectativas se concentram em três áreas específicas: a detecção de vulnerabilidades acelerada pela IA, a modernização dos sistemas legados e a gestão do risco relacionado aos prestadores de serviços de TIC terceirizados. Os bancos que dependem de fornecedores de nuvem ou de editores de soluções de IA generativa devem agora documentar formalmente essas dependências.
A atualidade regulatória nesse campo evolui rapidamente, e os profissionais que acompanham as publicações em banque-et-finance.fr encontram regularmente análises sobre essas novas exigências prudenciais. A tendência de fundo é clara: os reguladores não esperam mais que os incidentes ocorram para agir.
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Risco climático integrado aos testes de estresse prudenciais
Os exercícios de testes de estresse bancários estão passando por uma mutação estrutural. Até recentemente, os cenários climáticos eram exercícios pontuais, separados do ciclo de supervisão clássico. Em 2024, as autoridades europeias trabalham para integrar o risco climático e o risco natural diretamente na supervisão prudencial corrente.
O objetivo declarado é simplificar o formato dos testes de estresse, ao mesmo tempo em que tornam os cenários de risco físico e de transição mais rigorosos. Os bancos devem estimar o impacto de cenários de aquecimento em seus portfólios de crédito, levando em conta os setores expostos (energia, agricultura, imobiliário).
O que isso muda para a gestão de riscos
Para as direções de riscos, essa integração impõe a necessidade de cruzar dados financeiros clássicos com dados ambientais ainda pouco padronizados. Os esforços de coleta e modelagem aumentam consideravelmente. As instituições que tratavam o ESG como um exercício de comunicação descobrem que os testes de estresse climáticos se tornam um critério de avaliação prudencial real.
Os resultados desses exercícios poderiam, a longo prazo, influenciar as exigências de capital. Os supervisores ainda não chegaram a esse ponto, mas a trajetória está definida.
IA generativa nos serviços financeiros: além do efeito de anúncio
A IA generativa domina as discussões estratégicas no setor bancário desde o surgimento do ChatGPT. Várias análises setoriais estimam que essa tecnologia poderia gerar ganhos de produtividade significativos para as instituições financeiras, automatizando tarefas com forte componente documental e analítico.
Na prática, os casos de uso implementados em 2024 permanecem concentrados em algumas áreas:
- A automação do tratamento documental (conformidade, KYC, análise de contratos), onde os ganhos de tempo são rapidamente mensuráveis
- A assistência aos consultores de clientes, com ferramentas de síntese e recomendação em tempo real durante as interações
- A detecção de fraudes aumentada, combinando modelos preditivos tradicionais e análise de padrões por IA generativa
Os bancos permanecem cautelosos em relação aos desdobramentos em contato direto com os clientes. Os riscos de viés, alucinação e vazamento de dados constituem barreiras regulatórias e reputacionais que as instituições levam a sério.
Open finance e colaboração com as fintechs: um modelo que se estrutura
O open banking, regulamentado na Europa pela diretiva DSP2, evolui para um quadro mais amplo: o open finance estende o compartilhamento de dados além das contas de pagamento, abrangendo poupança, seguros e crédito. Essa tendência redefine as relações entre bancos tradicionais e fintechs.
Em 2024, as colaborações com terceiros se multiplicam. Os bancos não tentam mais sistematicamente desenvolver internamente: eles integram blocos tecnológicos especializados (scoring alternativo, ferramentas de bem-estar financeiro, interfaces de gamificação) por meio de parcerias estruturadas.
Bem-estar financeiro e ativação de clientes
Entre as tendências que ganham espaço, as ferramentas de bem-estar financeiro se estabelecem de forma duradoura na oferta dos bancos digitais. Essas funcionalidades (alertas de gastos, categorização automática, objetivos de poupança personalizados) atendem a uma expectativa dos clientes particulares diante de um contexto de inflação persistente.
A ativação de clientes, termo que designa a capacidade de transformar um usuário registrado em um usuário ativo e engajado, torna-se um indicador de desempenho central para os projetos de banco digital. As instituições agora medem o sucesso de um serviço digital não mais pelo número de aberturas de contas, mas pela taxa de uso efetivo das funcionalidades.
Resiliência operacional e exigências prudenciais reforçadas
Os esforços de resiliência operacional estão entre as prioridades do setor em 2024. As crises recentes (tensões geopolíticas, ciberataques direcionados ao setor financeiro, perturbações nas cadeias de suprimento tecnológicas) aceleraram a conscientização.
Os reguladores esperam que os bancos demonstrem sua capacidade de manter seus serviços críticos em caso de perturbação significativa. Isso passa por:
- Testes regulares de continuidade de negócios incluindo cenários de falha de prestadores de serviços de nuvem
- Um mapeamento atualizado das dependências tecnológicas críticas, incluindo subcontratados de nível 2
- Um reforço das práticas de gestão do risco geopolítico, com cenários de fragmentação dos mercados
A resiliência não é mais um assunto restrito às equipes de TI. Ela sobe ao nível dos comitês executivos e dos conselhos de administração, onde é objeto de relatórios dedicados.
O setor bancário e financeiro se aproxima do final de 2024 com restrições regulatórias mais granulares do que antes, especialmente sobre o risco cibernético relacionado à IA e o risco climático. As instituições que anteciparam essas tendências têm uma vantagem operacional mensurável. Para as outras, os prazos para conformidade estão se estreitando.